Αέρα καινοτομίας και την καυτή ανάσα των fintech στην πλάτη των ελληνικών τραπεζών, φέρνει στην Ελλάδα η λειτουργία της N26.
Η γερμανική challenger bank, δηλαδή τράπεζα που λειτουργεί χωρίς υποκαταστήματα, online στο κινητό ή τον υπολογιστή του πελάτη, έκανε τα πρώτα βήματά της στην ελληνική αγορά δύο χρόνια πριν, εν μέσω capital controls.
Έχοντας διαπιστώσει στο διάστημα αυτό ότι το πεδίο ανάπτυξης των ψηφιακών τραπεζικών υπηρεσιών στην Ελλάδα είναι ευρύ και ότι οι Έλληνες έχουν – αναλογικά με τους κατοίκους των
άλλων 25 χωρών (Γερμανία, Αυστρία, Γαλλία, Ισπανία, Ιταλία, Βέλγιο, Εσθονία, Φινλανδία, Ιρλανδία, Λετονία, Λιθουανία, Λουξεμβούργο, Ολλανδία, Πορτογαλία, Σλοβακία, Σλοβενία κ.ά) όπου δραστηριοποιείται η N26 – από τους υψηλότερους καταθετικούς λογαριασμούς (!), η γερμανική smart bank ετοιμάζει δυναμικό άνοιγμα στην Ελλάδα.
“Η Ελλάδα παρουσιάζει μεγάλη δυναμική οργανικής ανάπτυξης για την Ν26. Το τραπεζικό περιβάλλον δεν είναι αρκετά ψηφιοποιημένο, οι ελληνικές τράπεζες είχαν να αντιμετωπίσουν προβλήματα επιβίωσης και παλεύουν ακόμη με τον όγκο των μη εξυπηρετούμενων δανείων.
Την ίδια στιγμή, πληθυσμιακά, λαμβάνοντας δε υπόψιν ότι το 50% του πληθυσμού είναι συγκεντρωμένο στις 2 – 3 μεγαλύτερες πόλεις, η Ελλάδα επίσης προσφέρεται για την ανάπτυξη μίας challenger bank όπως η N26.
Ειδικά όταν υπάρχει κοινό που, όπως διαπιστώνουμε, υιοθετεί την τεχνολογία στην καθημερινότητά του και επιζητεί τα οφέλη της τεχνολογίας και στις τραπεζικές του συναλλαγές. Μπορούμε να προσφέρουμε μία εναλλακτική, άμεσης τραπεζικής εξυπηρέτησης και χωρίς χρεώσεις”, αναφέρει στο Capital.gr o κ. Richard Groeneveld, Managing Director & CFRO της N26, προαναγγέλλοντας το λανσάρισμα και ενός νέου προϊόντος στην ελληνική αγορά μέχρι το τέλος του έτους.
Συνέντευξη στην Νένα Μαλλιάρα-Capital.gr
-Τι ακριβώς προσφέρει στους Έλληνες καταναλωτές η N26;
“Προσφέρουμε σε ιδιώτες, ελεύθερους επαγγελματίες και μικρές επιχειρήσεις τη δυνατότητα ανοίγματος λογαριασμού μέσω του κινητού τους τηλεφώνου και χορήγηση κάρτας Mastercard για αγορές και αναλήψεις μετρητών από οποιοδήποτε ΑΤΜ στον κόσμο. Και αυτά, χωρίς χρονοβόρες και κοστοβόρες διαδικασίες, άμεσα και ανέξοδα. Το άνοιγμα του λογαριασμού γίνεται μέσα σε μόλις 6 λεπτά και μέσα σε 3 – 5 ημέρες ο πελάτης παραλαμβάνει την κάρτα στο σπίτι του. Για δε τις συναλλαγές του, ο πελάτης δεν επιβαρύνεται με χρεώσεις”, λέει ο κ. Richard Groeneveld, θίγοντας το φλέγον θέμα των τραπεζικών χρεώσεων που απασχόλησε την επικαιρότητα των τελευταίων ημερών.
Με την Ν26 ο πελάτης μπορεί να κάνει δωρεάν πέντε αναλήψεις μετρητών τον μήνα από οποιοδήποτε ΑΤΜ και διεθνείς συναλλαγές μέχρι 5.000 ευρώ, πραγματοποιώντας διεθνείς μεταφορές χρημάτων σε 19 συναλλάγματα και με κόστος 6 φορές χαμηλότερο από αυτό των συμβατικών τραπεζών.
Ο πελάτης λαμβάνει δωρεάν ειδοποιήσεις συναλλαγών σε πραγματικό χρόνο, έχει δυνατότητα κλειδώματος και επαναρρύθμισης PIN, δυνατότητα (για λόγους ασφαλείας) ορίου συναλλαγών και αναλήψεων καθώς και ενεργοποίηση/απενεργοποίηση ηλεκτρονικών πληρωμών, πληρωμών στο εξωτερικό και αναλήψεων, ενώ οι συναλλαγές του κατηγοριοποιούνται (π.χ. ταξίδια και διακοπές, μπαρ και εστιατόρια) ώστε να ελέγχει καλύτερα τις δαπάνες του.
Το άνοιγμα λογαριασμού στην Ν26 γίνεται κυριολεκτικά από τον καναπέ του σπιτιού του υποψήφιου πελάτη και το μόνο που χρειάζεται είναι διαβατήριο ή ταυτότητά του. Αφού ο υποψήφιος πελάτης συμπληρώσει τα στοιχεία που του ζητούνται, ακολουθεί μία σύντομη online πιστοποίηση ταυτοπροσωπίας. Η διαδικασία διαφέρει αναλόγως του εγγράφου που θα επιλέξει να επιδείξει ο ενδιαφερόμενος. Στην περίπτωση του διαβατηρίου, μέσω βιντεοκλήσης, ο υπάλληλος της Ν26 θα ζητήσει από τον πελάτη να του δείξει το διαβατήριό του, να του πει το όνομά του, θα τον βγάλει κάποιες φωτογραφίες και θα του κάνει κάποιες διαδικαστικές ερωτήσεις. Στην περίπτωση της ταυτότητας, το μόνο που χρειάζεται είναι ο υποψήφιος πελάτης να βγάλει μια φωτογραφία και των δύο όψεων της ταυτότητας και μία selfie με το πρόσωπό του. Αυτά αρκούν για να γίνει το online verification από την Ν26.
Ο λογαριασμός που θα αποκτήσει ο πελάτης της Ν26 είναι ένας κανονικός λογαριασμός, σαν αυτόν οποιαδήποτε άλλης τράπεζας, με μοναδικό ΙΒΑΝ και μάλιστα γερμανικό, καθώς η Ν26 είναι γερμανική τράπεζα.
Ιδρύθηκε ως start – up τον Φεβρουάριο του 2013 στο Βερολίνο από τον Valentin Stalf και τον Maximilian Tayenthal, δύο νέα, αλλά αρκετά έμπειρα, στελέχη του business και του finance από τη Βιέννη που είχαν ως όραμα να λύσουν τον “γρίφο” των πολύπλοκων τραπεζικών συναλλαγών. Την ιδέα για την Ν26 (Number 26, όπως λεγόταν αρχικά) την έδωσε κυριολεκτικά ο κύβος του Ρούμπικ και τα τετράγωνά του. Οι δύο ιδρυτές της Ν26 είδαν το τραπεζικό σύστημα ως ένα άλλο σύνθετο και μπερδεμένο τρισδιάστατο παζλ και θέλησαν να το λύσουν με ταχύτητα και διαφάνεια. Αυτό ακριβώς επιδιώκει η Ν26: λύσεις γρήγορες και διαφανείς για τους πελάτες της.
–Ποια είναι η πορεία που έχει διαγράψει η Ν26 από την ίδρυσή της μέχρι σήμερα;
“Αναπτυσσόμαστε με μεγάλη ταχύτητα και έχουμε ήδη 4 εκατομμύρια πελάτες. Ημερησίως ανοίγονται 10.000 νέοι λογαριασμοί, ενώ οι καταθέσεις της Ν26 ανέρχονται ήδη σε 2 δις. ευρώ. Στόχος μας είναι τα επόμενα χρόνια να φτάσουμε τους πελάτες μας στα 100 εκατομμύρια”, λέει ο κ. Groeneveld, επισημαίνοντας ότι η έμφαση δίνεται στην οργανική ανάπτυξη και όχι στην κερδοφορία.
Συνολικά η τράπεζα δεν είναι κερδοφόρα, καθώς επενδύει συνεχώς στην ανάπτυξη και στην τεχνολογία. Ωστόσο, είναι σε όλες τις αγορές όπου δραστηριοποιείται κερδοφόρα ανά χρήστη (κάτι που υπολογίζεται με χρήση data που αξιολογούν το λεγόμενο lifetime value του πελάτη, δηλαδή τις συναλλαγές του σε οριοθετημένες χρονικές περιόδους). Στο πλαίσιο αυτό, η τράπεζα πραγματοποιεί σε αυτή τη φάση μεγάλες επενδύσεις σε data ώστε να κάνει ακόμη πιο καινοτόμες και προσωποποιημένες (customized) τις υπηρεσίες της, ακολουθώντας μοντέλα σαν αυτά που χρησιμοποιούν εταιρίες όπως π.χ. το Netflix και τα οποία “ακτινογραφούν” το προφίλ και τις προτιμήσεις του πελάτη και δημιουργούν νέες προτάσεις που θα ταιριάζουν σε αυτά.
Σημειώνεται ότι φέτος η Ν26 άντλησε από επενδυτές (Insight Ventures, Allianz, Tencent) 470 εκατ. δολάρια, ενώ από την ίδρυσή της το 2013, τα επενδυτικά κεφάλαια που έχει αντλήσει ανέρχονται σε 650 εκατ. δολάρια.
Πέρα από τις ευρωπαϊκές χώρες όπου δραστηριοποιείται, η Ν26 μπήκε πριν από δύο μήνες και στην αγορά των ΗΠΑ, ανοίγοντας γραφείο στη Νέα Υόρκη, ούσα η πρώτη ευρωπαϊκή challenger bank στην αμερικανική αγορά. Μάλιστα, 120.000 πελάτες περίμεναν την Ν26 σε λίστα αναμονής!
The founder of N26 Bank, Valentin Stalf. Photo: DPA
-Ο χρήστης της Ν26 έχει ταχύτητα και μηδενικό κόστος στις συναλλαγές του. Έχει όμως και ασφάλεια; Γιατί αυτό, είναι ένα βασικό θέμα που θέτουν οι καταναλωτές όταν γίνεται λόγος για digital banks…
“Η Ν26 έχει λάβει άδεια από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα και από την γερμανική εποπτεύουσα Αρχή του χρηματοπιστωτικού συστήματος BaFin (Federal Financial Supervisory Authority) και αυτό σημαίνει ότι λειτουργούμε υπό το ίδιο αυστηρό εποπτικό πλαίσιο, με τις ίδιες απαιτήσεις και τους ίδιους κανόνες ασφαλείας, όπως όλες οι τράπεζες. Αυτό, μεταξύ άλλων, σημαίνει ότι και οι λογαριασμοί που τηρούν σε εμάς οι πελάτες μας προστατεύονται έως του ποσού των 100.000 ευρώ (εγγύηση καταθέσεων), όπως συμβαίνει και στις άλλες τράπεζες.
-Ωστόσο, φαίνεται ότι το να κερδίσουν αυτονόητα την εμπιστοσύνη των καταναλωτών, παραμένει μία πρόκληση για τις ψηφιακές τράπεζες. Γενικά, ποιες προκλήσεις αντιμετωπίζουν;
“Έχετε δίκιο ότι αποτελεί πρόκληση για τις ψηφιακές τράπεζες το να χτίσουν στο κοινό την εμπιστοσύνη που απολαμβάνει εκ προοιμίου το παραδοσιακό τραπεζικό σύστημα. Παράλληλα με την εμπιστοσύνη, πρέπει να εκπαιδεύσουν και τον καταναλωτή, δεδομένου ότι προσφέρουν τα ίδια προϊόντα και υπηρεσίες με τις κλασσικές τράπεζες, αλλά με χρήση της τεχνολογίας. Μία άλλη πρόκληση, τέλος, προκύπτει από την ταχύτατη ανάπτυξη των ψηφιακών τραπεζών, αφού είναι δύσκολο να διοικήσεις και να οργανώσεις έναν οργανισμό που γιγαντώνει από χρόνο σε χρόνο το μέγεθός του”.
-Από την άλλη πλευρά, το πολύ χαμηλό λειτουργικό κόστος των ψηφιακών τραπεζών είναι ένα τεράστιο συγκριτικό πλεονέκτημά τους, το οποίο κάνει πολύ δύσκολο τον ανταγωνισμό για τις παραδοσιακές τράπεζες. Αλήθεια, πώς βλέπετε να διαμορφώνεται το τραπεζικό τοπίο τα επόμενα χρόνια;
“Πράγματι οι ψηφιακές τράπεζες έχουν πολύ χαμηλό λειτουργικό κόστος, τη στιγμή που π.χ. ο δείκτης κόστους προς έσοδα σε κάποιες συμβατικές τράπεζες της Γερμανίας μπορεί να φτάνει και στο 90%. Ενδεικτικά, η Ν26 απασχολεί προσωπικό μόλις 1.300 ατόμων. Είναι νομοτελειακό ότι οι παραδοσιακές τράπεζες θα αναγκαστούν να μειώσουν πολύ τα δίκτυα και το προσωπικό τους και να οδηγηθούν σε συγχωνεύσεις. Τα χαμηλά επιτόκια θα παραμείνουν για αρκετό καιρό ακόμη, συνεπώς οι τράπεζες θα έχουν λιγότερα έσοδα. Για να τα αυξήσουν, ή θα πρέπει να στραφούν στις προμήθειες ή να δημιουργήσουν νέα και αυξημένου ρίσκου προϊόντα. Μπορεί αυτό να γίνει σε ένα τόσο βαρύ κανονιστικό περιβάλλον και με τόσο αυστηρές και υψηλές κεφαλαιακές απαιτήσεις; Συν τοις άλλοις, η πιστωτική επέκταση των τραπεζών παραμένει περιορισμένη. Συνοψίζοντας, το 60% των συμβατικών τραπεζών στην Ευρώπη δεν είναι κερδοφόρες και “καίνε” τα κεφάλαια των μετόχων τους”.
https://kourdistoportocali.comΗ γερμανική challenger bank, δηλαδή τράπεζα που λειτουργεί χωρίς υποκαταστήματα, online στο κινητό ή τον υπολογιστή του πελάτη, έκανε τα πρώτα βήματά της στην ελληνική αγορά δύο χρόνια πριν, εν μέσω capital controls.
Έχοντας διαπιστώσει στο διάστημα αυτό ότι το πεδίο ανάπτυξης των ψηφιακών τραπεζικών υπηρεσιών στην Ελλάδα είναι ευρύ και ότι οι Έλληνες έχουν – αναλογικά με τους κατοίκους των
άλλων 25 χωρών (Γερμανία, Αυστρία, Γαλλία, Ισπανία, Ιταλία, Βέλγιο, Εσθονία, Φινλανδία, Ιρλανδία, Λετονία, Λιθουανία, Λουξεμβούργο, Ολλανδία, Πορτογαλία, Σλοβακία, Σλοβενία κ.ά) όπου δραστηριοποιείται η N26 – από τους υψηλότερους καταθετικούς λογαριασμούς (!), η γερμανική smart bank ετοιμάζει δυναμικό άνοιγμα στην Ελλάδα.
“Η Ελλάδα παρουσιάζει μεγάλη δυναμική οργανικής ανάπτυξης για την Ν26. Το τραπεζικό περιβάλλον δεν είναι αρκετά ψηφιοποιημένο, οι ελληνικές τράπεζες είχαν να αντιμετωπίσουν προβλήματα επιβίωσης και παλεύουν ακόμη με τον όγκο των μη εξυπηρετούμενων δανείων.
Την ίδια στιγμή, πληθυσμιακά, λαμβάνοντας δε υπόψιν ότι το 50% του πληθυσμού είναι συγκεντρωμένο στις 2 – 3 μεγαλύτερες πόλεις, η Ελλάδα επίσης προσφέρεται για την ανάπτυξη μίας challenger bank όπως η N26.
Ειδικά όταν υπάρχει κοινό που, όπως διαπιστώνουμε, υιοθετεί την τεχνολογία στην καθημερινότητά του και επιζητεί τα οφέλη της τεχνολογίας και στις τραπεζικές του συναλλαγές. Μπορούμε να προσφέρουμε μία εναλλακτική, άμεσης τραπεζικής εξυπηρέτησης και χωρίς χρεώσεις”, αναφέρει στο Capital.gr o κ. Richard Groeneveld, Managing Director & CFRO της N26, προαναγγέλλοντας το λανσάρισμα και ενός νέου προϊόντος στην ελληνική αγορά μέχρι το τέλος του έτους.
Συνέντευξη στην Νένα Μαλλιάρα-Capital.gr
-Τι ακριβώς προσφέρει στους Έλληνες καταναλωτές η N26;
“Προσφέρουμε σε ιδιώτες, ελεύθερους επαγγελματίες και μικρές επιχειρήσεις τη δυνατότητα ανοίγματος λογαριασμού μέσω του κινητού τους τηλεφώνου και χορήγηση κάρτας Mastercard για αγορές και αναλήψεις μετρητών από οποιοδήποτε ΑΤΜ στον κόσμο. Και αυτά, χωρίς χρονοβόρες και κοστοβόρες διαδικασίες, άμεσα και ανέξοδα. Το άνοιγμα του λογαριασμού γίνεται μέσα σε μόλις 6 λεπτά και μέσα σε 3 – 5 ημέρες ο πελάτης παραλαμβάνει την κάρτα στο σπίτι του. Για δε τις συναλλαγές του, ο πελάτης δεν επιβαρύνεται με χρεώσεις”, λέει ο κ. Richard Groeneveld, θίγοντας το φλέγον θέμα των τραπεζικών χρεώσεων που απασχόλησε την επικαιρότητα των τελευταίων ημερών.
Με την Ν26 ο πελάτης μπορεί να κάνει δωρεάν πέντε αναλήψεις μετρητών τον μήνα από οποιοδήποτε ΑΤΜ και διεθνείς συναλλαγές μέχρι 5.000 ευρώ, πραγματοποιώντας διεθνείς μεταφορές χρημάτων σε 19 συναλλάγματα και με κόστος 6 φορές χαμηλότερο από αυτό των συμβατικών τραπεζών.
Ο πελάτης λαμβάνει δωρεάν ειδοποιήσεις συναλλαγών σε πραγματικό χρόνο, έχει δυνατότητα κλειδώματος και επαναρρύθμισης PIN, δυνατότητα (για λόγους ασφαλείας) ορίου συναλλαγών και αναλήψεων καθώς και ενεργοποίηση/απενεργοποίηση ηλεκτρονικών πληρωμών, πληρωμών στο εξωτερικό και αναλήψεων, ενώ οι συναλλαγές του κατηγοριοποιούνται (π.χ. ταξίδια και διακοπές, μπαρ και εστιατόρια) ώστε να ελέγχει καλύτερα τις δαπάνες του.
Το άνοιγμα λογαριασμού στην Ν26 γίνεται κυριολεκτικά από τον καναπέ του σπιτιού του υποψήφιου πελάτη και το μόνο που χρειάζεται είναι διαβατήριο ή ταυτότητά του. Αφού ο υποψήφιος πελάτης συμπληρώσει τα στοιχεία που του ζητούνται, ακολουθεί μία σύντομη online πιστοποίηση ταυτοπροσωπίας. Η διαδικασία διαφέρει αναλόγως του εγγράφου που θα επιλέξει να επιδείξει ο ενδιαφερόμενος. Στην περίπτωση του διαβατηρίου, μέσω βιντεοκλήσης, ο υπάλληλος της Ν26 θα ζητήσει από τον πελάτη να του δείξει το διαβατήριό του, να του πει το όνομά του, θα τον βγάλει κάποιες φωτογραφίες και θα του κάνει κάποιες διαδικαστικές ερωτήσεις. Στην περίπτωση της ταυτότητας, το μόνο που χρειάζεται είναι ο υποψήφιος πελάτης να βγάλει μια φωτογραφία και των δύο όψεων της ταυτότητας και μία selfie με το πρόσωπό του. Αυτά αρκούν για να γίνει το online verification από την Ν26.
Ο λογαριασμός που θα αποκτήσει ο πελάτης της Ν26 είναι ένας κανονικός λογαριασμός, σαν αυτόν οποιαδήποτε άλλης τράπεζας, με μοναδικό ΙΒΑΝ και μάλιστα γερμανικό, καθώς η Ν26 είναι γερμανική τράπεζα.
Ιδρύθηκε ως start – up τον Φεβρουάριο του 2013 στο Βερολίνο από τον Valentin Stalf και τον Maximilian Tayenthal, δύο νέα, αλλά αρκετά έμπειρα, στελέχη του business και του finance από τη Βιέννη που είχαν ως όραμα να λύσουν τον “γρίφο” των πολύπλοκων τραπεζικών συναλλαγών. Την ιδέα για την Ν26 (Number 26, όπως λεγόταν αρχικά) την έδωσε κυριολεκτικά ο κύβος του Ρούμπικ και τα τετράγωνά του. Οι δύο ιδρυτές της Ν26 είδαν το τραπεζικό σύστημα ως ένα άλλο σύνθετο και μπερδεμένο τρισδιάστατο παζλ και θέλησαν να το λύσουν με ταχύτητα και διαφάνεια. Αυτό ακριβώς επιδιώκει η Ν26: λύσεις γρήγορες και διαφανείς για τους πελάτες της.
–Ποια είναι η πορεία που έχει διαγράψει η Ν26 από την ίδρυσή της μέχρι σήμερα;
“Αναπτυσσόμαστε με μεγάλη ταχύτητα και έχουμε ήδη 4 εκατομμύρια πελάτες. Ημερησίως ανοίγονται 10.000 νέοι λογαριασμοί, ενώ οι καταθέσεις της Ν26 ανέρχονται ήδη σε 2 δις. ευρώ. Στόχος μας είναι τα επόμενα χρόνια να φτάσουμε τους πελάτες μας στα 100 εκατομμύρια”, λέει ο κ. Groeneveld, επισημαίνοντας ότι η έμφαση δίνεται στην οργανική ανάπτυξη και όχι στην κερδοφορία.
Συνολικά η τράπεζα δεν είναι κερδοφόρα, καθώς επενδύει συνεχώς στην ανάπτυξη και στην τεχνολογία. Ωστόσο, είναι σε όλες τις αγορές όπου δραστηριοποιείται κερδοφόρα ανά χρήστη (κάτι που υπολογίζεται με χρήση data που αξιολογούν το λεγόμενο lifetime value του πελάτη, δηλαδή τις συναλλαγές του σε οριοθετημένες χρονικές περιόδους). Στο πλαίσιο αυτό, η τράπεζα πραγματοποιεί σε αυτή τη φάση μεγάλες επενδύσεις σε data ώστε να κάνει ακόμη πιο καινοτόμες και προσωποποιημένες (customized) τις υπηρεσίες της, ακολουθώντας μοντέλα σαν αυτά που χρησιμοποιούν εταιρίες όπως π.χ. το Netflix και τα οποία “ακτινογραφούν” το προφίλ και τις προτιμήσεις του πελάτη και δημιουργούν νέες προτάσεις που θα ταιριάζουν σε αυτά.
Σημειώνεται ότι φέτος η Ν26 άντλησε από επενδυτές (Insight Ventures, Allianz, Tencent) 470 εκατ. δολάρια, ενώ από την ίδρυσή της το 2013, τα επενδυτικά κεφάλαια που έχει αντλήσει ανέρχονται σε 650 εκατ. δολάρια.
Πέρα από τις ευρωπαϊκές χώρες όπου δραστηριοποιείται, η Ν26 μπήκε πριν από δύο μήνες και στην αγορά των ΗΠΑ, ανοίγοντας γραφείο στη Νέα Υόρκη, ούσα η πρώτη ευρωπαϊκή challenger bank στην αμερικανική αγορά. Μάλιστα, 120.000 πελάτες περίμεναν την Ν26 σε λίστα αναμονής!
The founder of N26 Bank, Valentin Stalf. Photo: DPA
-Ο χρήστης της Ν26 έχει ταχύτητα και μηδενικό κόστος στις συναλλαγές του. Έχει όμως και ασφάλεια; Γιατί αυτό, είναι ένα βασικό θέμα που θέτουν οι καταναλωτές όταν γίνεται λόγος για digital banks…
“Η Ν26 έχει λάβει άδεια από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα και από την γερμανική εποπτεύουσα Αρχή του χρηματοπιστωτικού συστήματος BaFin (Federal Financial Supervisory Authority) και αυτό σημαίνει ότι λειτουργούμε υπό το ίδιο αυστηρό εποπτικό πλαίσιο, με τις ίδιες απαιτήσεις και τους ίδιους κανόνες ασφαλείας, όπως όλες οι τράπεζες. Αυτό, μεταξύ άλλων, σημαίνει ότι και οι λογαριασμοί που τηρούν σε εμάς οι πελάτες μας προστατεύονται έως του ποσού των 100.000 ευρώ (εγγύηση καταθέσεων), όπως συμβαίνει και στις άλλες τράπεζες.
-Ωστόσο, φαίνεται ότι το να κερδίσουν αυτονόητα την εμπιστοσύνη των καταναλωτών, παραμένει μία πρόκληση για τις ψηφιακές τράπεζες. Γενικά, ποιες προκλήσεις αντιμετωπίζουν;
“Έχετε δίκιο ότι αποτελεί πρόκληση για τις ψηφιακές τράπεζες το να χτίσουν στο κοινό την εμπιστοσύνη που απολαμβάνει εκ προοιμίου το παραδοσιακό τραπεζικό σύστημα. Παράλληλα με την εμπιστοσύνη, πρέπει να εκπαιδεύσουν και τον καταναλωτή, δεδομένου ότι προσφέρουν τα ίδια προϊόντα και υπηρεσίες με τις κλασσικές τράπεζες, αλλά με χρήση της τεχνολογίας. Μία άλλη πρόκληση, τέλος, προκύπτει από την ταχύτατη ανάπτυξη των ψηφιακών τραπεζών, αφού είναι δύσκολο να διοικήσεις και να οργανώσεις έναν οργανισμό που γιγαντώνει από χρόνο σε χρόνο το μέγεθός του”.
-Από την άλλη πλευρά, το πολύ χαμηλό λειτουργικό κόστος των ψηφιακών τραπεζών είναι ένα τεράστιο συγκριτικό πλεονέκτημά τους, το οποίο κάνει πολύ δύσκολο τον ανταγωνισμό για τις παραδοσιακές τράπεζες. Αλήθεια, πώς βλέπετε να διαμορφώνεται το τραπεζικό τοπίο τα επόμενα χρόνια;
“Πράγματι οι ψηφιακές τράπεζες έχουν πολύ χαμηλό λειτουργικό κόστος, τη στιγμή που π.χ. ο δείκτης κόστους προς έσοδα σε κάποιες συμβατικές τράπεζες της Γερμανίας μπορεί να φτάνει και στο 90%. Ενδεικτικά, η Ν26 απασχολεί προσωπικό μόλις 1.300 ατόμων. Είναι νομοτελειακό ότι οι παραδοσιακές τράπεζες θα αναγκαστούν να μειώσουν πολύ τα δίκτυα και το προσωπικό τους και να οδηγηθούν σε συγχωνεύσεις. Τα χαμηλά επιτόκια θα παραμείνουν για αρκετό καιρό ακόμη, συνεπώς οι τράπεζες θα έχουν λιγότερα έσοδα. Για να τα αυξήσουν, ή θα πρέπει να στραφούν στις προμήθειες ή να δημιουργήσουν νέα και αυξημένου ρίσκου προϊόντα. Μπορεί αυτό να γίνει σε ένα τόσο βαρύ κανονιστικό περιβάλλον και με τόσο αυστηρές και υψηλές κεφαλαιακές απαιτήσεις; Συν τοις άλλοις, η πιστωτική επέκταση των τραπεζών παραμένει περιορισμένη. Συνοψίζοντας, το 60% των συμβατικών τραπεζών στην Ευρώπη δεν είναι κερδοφόρες και “καίνε” τα κεφάλαια των μετόχων τους”.